При оформлении кредитов заемщик берет на себя определенные финансовые обязательства, связанные с уплатой займа. В соответствии с кредитным договором платить надо не только само тело кредита, но и проценты, вместе с оформленной страховкой.
Варианты выхода из сложной ситуации есть, и мы рассмотрим их. Одна из больших ошибок заемщиков – это ожидание накопления долга. В этот период заемщик проходит через звонки и угрозы, его долг неукоснительно растет, но игнорирование ситуации может грозит судебным разбирательством.
Сразу можно оговориться о том, что платить вообще практически не получится. Но есть возможность банкротства. Это процедура, регламентированная нормами арбитражного и процессуального законодательства.
Кредитный юрист | Адвокат по банкротству физического лица инициируется в том случае, если солидарный размер ваших долговых обязательств достигается более пятисот тысяч рублей, и вы не платите платежи по кредитному договору в течение трех календарных месяцев. Перед процедурой банкротства следует в письменном виде уведомить банковскую организацию письмом с уведомлением. Затем следует собрать определенный пакет документов, в которые входит паспорт заявителя, кредитный договор, страховой договор по кредиту, сведения о вашей неплатежеспособности, справка о заработной плате, иные справки, такие как правка о составе семьи, свидетельство о заключении брака, свидетельство о рождении.
Вам потребуется заплатить за услуги конкурсного управляющего, который берет на себя работу со всеми финансовыми обязательствами банкрота. В соответствии с нормами арбитражного права стоит работа конкурсного управляющего 25 тысяч рублей. При этом если у вас есть имущество, то его могут взыскать в ходе исполнения кредитных обязательств. Поэтому, например, автомобиль лучше до инициации производства переписать на человека, которому вы доверяете. После проведения банкротства вы ничего не должны банку, но зато банкрот потом не может взять кредит, так как в кредитную историю выносятся сведения о проведенной процедуре.
Как было описано выше при долге выше пятисот тысяч рублей можно инициировать банкротство, но что делать, если долг меньше и банк требует ежедневно его возврата, прибегая к угрозам ?! Можно опираться на общий срок исковой давности. В соответствии с нормами гражданского законодательства России этот срок равен трем годам. Но есть и нюансы. Банк может передать ваш долг непосредственно коллекторскому агентству и тогда с вами будут работать уже не в правовом поле. Хотя правоохранительные органы и пытаются регулировать деятельность коллекторских агентств, но все равно они часто продолжают вредить заемщикам, беспардонно вторгаясь в жизнь.
Отдельно можно поговорить и о микрофинансовых организациях, через которые деньги можно взять и через интернет. Фактически вы берете долг и ничего не подписываете. У вас нет на руках кредитного договора, но такой договор считается публичной офертой, и он имеет юридическую силу.
Есть способы, которые позволяют увеличить срок возврата кредиты и уменьшить сумму долга. Это законные меры, так как банку выгодно, чтобы заемщики хоть каким-то образом погасили свои долги перед банком. Можно воспользоваться реструктуризацией долговых обязательств. Это законная процедура, при которой увеличивается срок выплаты кредита, но при этом снижается размер ежемесячных платежей. Вы можете обратиться в банк с заявление о реструктуризации долговых обязательств. В заявлении следует указать, что вы в связи с ухудшимся материальным положением не можете полностью исполнять свои кредитные обязательства и просите изменить и пересмотреть порядок выплаты платежей. Банк, рассматривая заявление заемщика, принимает в учет множество факторов, таких как перспективы возраста денежных средств, кредитную историю заемщика, его финансовое состояние. Все возможности реструктуризации оговариваются с заемщиком в индивидуальном порядке.
Можно воспользоваться рефинансированием. В этих целях заемщик должен обратиться в другой банк, который на основании заявления и заранее собранного пакета документов может предоставить кредит, при помощи которого можно провести процедуру перекредитирования в собственном банке. Вы получаете кредит на выгодных условиях и используете его для целевого погашения уже имеющегося долга.
Эта процедура называется кредитными каникулами. Срок кредитования может быть неизменным или же увеличенным в зависимости от решения банка по вашему вопросу. При этом вы выплачиваете не тело кредита, а только кредитные проценты.
Чтобы кредитные каникулы были одобрены банком, клиенту нужно предоставить документальное подтверждение объективных причин, обусловливающих необходимость отсрочки (например, тяжелое заболевание, потеря единственного источника дохода, смерть кормильца, декретный отпуск). Также понадобится подготовить специальный комплект документов.
Но важно понимать, что запуск этой процедуры еще не является гарантией освобождения от финансовых обязательств перед банком. Необходимо подготовить качественную доказательную базу, грамотно сформировать правовую позицию и убедить в этом суд. Он в свою очередь руководствуется только законом и не примет во внимание надуманные причины. Оспорить кредитный договор можно при грубых нарушениях законодательных норм, но обычно банки перестраховываются от таких случаев.