Ипотека – это выход для множества граждан в нашей стране, не имеющих возможность купить квартиру. Проблемы с ипотекой могут возникнуть абсолютно у каждого человека, ведь никто не застрахован от банальной потери работы. При этом ипотечный кредит берется на много лет вперед и подсчитать возможные риски просто не представляется возможным.
По закону отобрать у человека не могут единственное жилье, но с ипотекой несколько иная ситуация. В частности, жилое помещение по ипотечному договору является собственностью банка, и оно считается залогом до того момента, пока заемщик полностью не рассчитается по своим кредитным обязательствам. Только после этого залоговое обременение снимается с объекта жилой недвижимости.
Банк имеет право обратиться в судебные органы в том случае, если заемщик более трех раз пропустил платежи по ипотечному договору. При этом на практике банк далеко не сразу подает иск в суд, и в итоге у заемщика набегают огромные проценты.
Часто банки сами предлагают решение проблемы, такие как реструктуризация или кредитные каникулы. При этом для банка важно сохранить качество кредитного портфеля. Проще, чтобы клиент стабильно платил, так как судебный процесс по подобных категориям дел может длится более двух лет, и в это время цена ипотечной квартиры может варьироваться, в том числе и в меньшую сторону. Если у вас возникла подобная сложная ситуация, то тогда лучше попытаться решить проблему совместно с банком, чтобы не было крайних негативных последствий.
Часто заемщики сознательно не платят, полагая, что суд не может забрать у них квартиру, так как она является единственным жильем. Да, это так, но только тогда, когда квартира не находится под обременением ипотеки.
Не отберут квартиру только тогда, когда сумма долга оставляет не более пяти процентов от стоимости жилья по договору. На практике выходит так, что что банки хитрят, прибегая к реализации имущества, когда просрочка превышает шесть календарных месяцев, а непогашенная задолженность за объект жилой недвижимости составляет пятнадцать процентов от стоимости квартиры.
Банковская закладная может быть передана коллекторским агентствам. Ведь сама по себе закладная является ценной бумагой, и она может передаваться в порядке, регламентированным нормами гражданского законодательства Российской Федерации. В целом банки могут применять к неплательщикам ипотечных платежей следующие правовые санкции, такие как:
Естественно то, что вам важно любым способом сохранить объект недвижимого имущества и не потерять все деньги, уплаченные ранее за квартиру. Оптимально обратиться также за консультацией к опытному юристу.
Ответственность, применяемая к заемщику может варьироваться, начиная от штрафов и заканчивая выселением из квартиры по решению судебного органа. Нормы гражданского законодательства Российской Федерации подразумевают то, что заемщик должен в обязательном порядке выплачивать все ежемесячные платежи или даже потребовать возврата кредитной суммы в отдельных случаях полностью.
Важно всегда внимательно выбирать банковскую организацию и учитывать положения кредитного договора. Если возникла сложная ситуация, то можно попросить банк представить реструктуризацию долга или официально попросить о кредитных каникулах.
Для реструктуризации долга или предоставления кредитных каникул в банковскую организацию следует предоставить определенные документы вместе с заявлением, которые будут подтверждать то, что вы платите не умышленно. Это такие сведения, как:
На основании этого банк может предложить вам варианты временного устранения проблемы. Естественно то, что долг никто не спишет, но вам могут уменьшить платежи, дать право на кредитные каникулы до полугода времени, уменьшить процентную ставку.
Банк при этом идет на риск, так как в борьбе за качество кредитного портфеля, производит процедуру, которая не регулируется законодательно. Таким образом, неплательщик, воспользовавшись льготными условиями, через некоторое время вновь может начать допускать просрочки.
Итак, лучшее, что можно сделать, если настали «трудные времена» — добиться реструктуризации, снизив долговую нагрузку за счет продления кредита или получения отсрочки погашения основного долга. Это поможет выровнять ситуацию, не допустить неуплаты и даже не испортить себе кредитную историю.
Еще одним оптимальным способом, позволяющих избежать штрафов и оставить квартиру своей выступает рефинансирование ипотеке. Если говорить проще, то это новый кредит с более низкой ставкой, благодаря которому можно погасить старый ипотечный кредит в своем банке.
В первую очередь При перекредитовании заемщик может взять ипотеку на любой одобренный банком срок. Это дает возможность существенно уменьшить ежемесячный платеж – как за счет снижения ставки, так и за счет увеличения самого периода кредитования еще на несколько лет. Но имейте в виду, что если разница в ставках невелика, то тогда соответственно, и ваша денежная переплата тоже увеличится.
Также можно уменьшить выплаты по кредитам и саму переплату за всю сумму ипотечного кредита. Еще при помощи рефинансирования можно снять обременение с объекта недвижимости. Это значит то, что вы становитесь официальным собственником квартиры.
Если говорить о минусах рефинансирования ипотеки, то при аннуитетных платежах это не всегда выгодно, имеются высокие дополнительные расходы на оформление кредита, надо заново проходить все этапы получения кредита, включая скоринги и сбор информации о финансовой платежеспособности. Смысл оформлять рефинансирование можно, если вы обладатель кредитов с процентной ставкой как минимум на 1% выше той, что предлагает другой банк или же при аннуитетных платежах, но только проводить рефинансирование надо только в первой половине срока выплаты.
Воспользоваться системой рефинансирования стоит, если вы взяли валютную ипотеку до 2015 года или в вашей жизни возникла сложная ситуация, связанная с невозможностью выплаты ипотечного кредита. Нет смысла устраивать рефинансирование, если вы взяли ипотечный кредит буквально месяц назад. Это крайняя мера, к которой прибегать стоит только в крайних ситуациях, например, при невозможности нормально платить свой кредит.