К сожалению не все заемщики могут полноценно оплачивать свои финансовые обязательства перед банковской компанией. Не стоит допускать огромных штрафов или просрочек. Лучше всего воспользоваться предложения от банка, такими как рефинансирование, реструктуризация долговых обязательств либо кредитные каникулы. Последние пользуются у заемщиков популярностью, так как они позволяют на некоторое время заморозить банковские платежи естественно до того момента, пока заемщик оперативно не устранит свои проблему.
Сами по себе кредитные каникулы представляют собой одну из форм реструктуризации, которая позволяет участнику кредитных правоотношений на определенное время получить отсрочку от выполнения своих финансовых обязательств перед банком.
Кредитные каникулы обладают следующими отличительными особенностями:
- Эта возможность предусмотрена самим кредитным продуктом, неважно обычный ли это потребительский кредит или же ипотека;
- Сервис по предоставлению кредитных каникул рассматривается как одна из опций кредита, представляющаяся во время исполнения обязательств или же по желанию самого заемщика;
- Каникулы есть ничто иное, как особая программа реструктуризации долга, предлагаемая заемщикам строго в индивидуальном порядке.
К такой услуге, как кредитные каникулы надо относиться крайне осторожно, так как они не полностью освобождают от долговых обязательств. Платить заемщику в любом случае придется и банк сам диктует условия их предоставления. Есть и полная отсрочка, которая используется крайне редко, и она рассматривается в качества варианта реструктуризации долга. Кредитные каникулы сопряжены также с необходимостью оплаты данной услуги в дальнейшем и это определяется как штрафная санкция. Не предусматривается пролонгация договора и после окончания кредитных каникул заемщик платит еще больше, чем должен.
Обязательно подумайте, нужды ли вам реально кредитные каникулы. В отдельных ситуациях лучше выбрать рефинансирование кредита в другом банке, которое обойдется вам гораздо дешевле. Кредитные каникулы используются редко и в основном в качестве единственного механизма реструктуризации долговых обязательств, когда все лимиты и возможности фактически исчерпаны.
Особенности кредитных каникул.
В услуге могут как отказать, так и одобрить ее по заявлению заемщика. Все индивидуально и зависит решение банка от множества разнообразных факторов. В частности, правом на получение кредитных каникул воспользоваться может заемщик один-два раза в течение времени действия его потребительского кредита.
Для получения кредитных каникул должны быть соблюдены некоторые условия, такие как отсутствие платежей по займу в течение нескольких месяцев, потеря работы, финансовые проблемы. Естественно то, что это должно быть подтверждено документальным образом. Отсрочка обязательно увеличит совокупный размер переплат по кредиту и долговое время увеличится, если иное не было предусмотрено пролонгацией кредитного договора.
Статистика говорит о том, что огромное количество россиян пытаются взять кредитные каникулы. Порядка 85 процентов наших граждан на момент июня 2020 года имеющих кредиты обратились в банки с подобными заявлениями. Это говорит о том, что ситуация достаточно нестабильная в условиях эпидемии коронавируса. В свою очередь государственные органы пытаются стимулировать и поддерживать заемщиков в такой непростой ситуации. Им предоставляется отсрочка или так называемые кредитные каникулы. Она положена тем гражданам, которые пострадали от эпидемии и их ежемесячные доходы снизились более, чем на тридцать процентов. Центральный Банк Российской Федерации привел статистику, согласно которой в период с апреля по май 2020 года было подано 105 тысяч заявлений о предоставлении кредитных каникул, что больше в два с половиной раза прошлогодней статистики.
В каких случаях банк может отказать в предоставлении кредитных каникул ?!
Положены кредитные каникулы из-за коронавируса, например, далеко не всем заемщикам. На них рассчитывать могут только те граждане, чей ежемесячный доход официально снизился более, чем на тридцать процентов в течение одного календарного месяца до обращения в саму банковскую организацию.
Также имеет значение и сумма кредита, так как государственными органами были установлены следующие виды лимитов:
- Автомобильный кредит максимум шестьсот тысяч рублей;
- Потребительский кредит максимум 250 тысяч рублей;
- Ипотечный кредит максимум 2 миллиона рублей (по столице 4,5 миллиона рублей, в Московской области, Санкт-Петербурге максимальное значение ипотечного кредита 3 миллиона рублей).
Если вы не подходите по этим условиям, то тогда лучше не пользоваться кредитными каникулами, так как банки предлагают другие сервисы, такие как реструктуризация и рефинансирование кредитов. Внимательно следите за предложениями, которые банк предоставляет своим заемщикам, так как например, банки ВТБ-24 и Открытие предлагают кредитные каникулы заемщикам, пострадавшим от коронавируса и имеющим соответствующие больничные листы. Наконец, банки готовы предоставлять отсрочки тем клиентам, которые оказались заперты за границами нашей страны из-за карантинных мер. К примеру, в ВТБ для этой категории предусмотрена отсрочка по ипотечным кредитам до трех месяцев включительно.
Что делать, если банк отказывает вам в предоставлении кредитных каникул ?!
Если все законно, и вы обладаете правом на получение кредитных каникул, то тогда нужно обязательно защищать свои права. В частности, можно написать жалобу на банковскую России. В жалобе надо подробно описать всю свою ситуацию и приложить к ней письменные доказательства вашего обращения в банк и отказ, который им был вынесен в письменной форме. Определенные меры воздействия на банк может оказать в таком случае такой государственный орган, как Роспотребнадзор. Можно жаловаться и в местные органы самоуправления главе, чтобы донести ситуацию до главы регионального отделения банка, в котором вы брали кредит. Возможно если повезет, то тогда ситуация разрешится в вашу пользу.
Также обратиться следует и в органы прокуратуры на уровне вашего региона проживания. Например, если вы живете в Воронеже, то тогда обращаться следует в приемную прокуратуры Воронежской области. Не многие заемщики знают о том, что написать можно даже в Администрацию Президента Российской Федерации. Хотя может быть вам и скажут, что этот орган не должен рассматривать жалобы заемщиков на отказ банковской организации в предоставлении каникул, но ваша жалоба в администрацию будет перенаправлена в уполномоченный орган с сопроводительным письмом со штампом администрации Президента. К ней будет повышенное внимание и на нее возможно дадут ответ мотивированный и вполне законный.
Если рассматривать прочие варианты, то можно обратиться и в судебные органы для того, чтобы защитить свои права. Вы можете подать в районный суд исковое заявление о форс-мажорных обстоятельствах (статья 401 Гражданского кодекса России), прекращении либо изменении обязательства (статья 416-417 ГК РФ), иск о существенном изменении обстоятельств (статья 450-451 ГК РФ). При положительном решении суда условия кредитного договора изменят в вашу пользу, и вы сможете воспользоваться правом на кредитные каникулы.
